대학생소비자의 신용카드, 체크카드 사용실태와 재무관리 행태

Abstract

This study aimed to examine current status of college students' credit cards and check cards usage and to find the factors influencing the usage of credit cards and check cards. Also, this paper identified how were financial management attitudes and behaviors according to personal characteristics, financial characteristics and the type of card used; by using check cards only or by using both credit cards and check cards. The financial management attitudes and behaviors were categorized by four group each. The financial management attitudes' sub- categories were managing income and spending, credit and debt management, financial decision-making, saving and future planing and the financial management behavior's sub-categories were same with above three of financial management attitudes and additionally saving and investment. In order to fulfill the purpose a survey was done on 337 college students mostly living in seoul by a self-administered questionnaire. Frequency analysis, cronbach's alpha, factor analysis, t-test, ANOVA analysis, multiple regression analysis were performed by SPSS windows 18 program. The major results from this study were follows. First, according to different types of cards used, distinctly different usage patterns were observed. In other words, quantities of cards, quantities of mainly used cards, students' monthly expenses, average use of credit card, items purchased, and by who the credit card statement were influenced by types of cards used. second, the analysis on the relations between personal/financial characteristics and type of cards used demonstrated that as getting older and not living in a dormitory, as the student's monthly expenses get higher and if the student’s father has a professional job, the student is more likely to use both credit cards and check cards than using only check cards. Third, respondents admitted using check cards lead to planned spending and prevent unconscious spending. Fourth, this study showed that college students' financial management attitude level was higher than financial management behaviors level. To be detailed, saving and future planing attitude was lowest among 4 sub-categories of attitude and financial decision-making behavior was lowest score among 4 sub-categories of behavior. Fifth, regarding the influence on the degree of financial decision-making attitude, age, mother's professional job, and type of card used were found to exert significant effects. The analysis on the effects of financial management behavior indicated that social science major, engineering major, living in dormitory, type of cards used, financial management attitude total score were significant variable.;국내 가계부채가 2002년 이후 연평균 약 8% 증가하여 소비자 경제를 압박하고 있다. 정부는 선진국에 비해 높은 수치인 60%에 이른 전체 결제액대비 신용카드 결제비율을 그 원인 중 하나로 보고 ‘직불형 카드 활성화 정책’을 발표해 체크카드와 직불카드 사용을 권장하는 정책을 내놓았다. 체크카드는 PIN번호를 입력해야하는 직불카드에 비해 사용절차가 간단하며 신용카드가 제공하는 것과 유사한 부가서비스 제공하고 있어 급격한 성장세에 있다. 체크카드는 특별히 20대에게서 높은 호응을 받고 있다. 체크카드를 현금을 대신하는 간편한 수단으로써, 발급 장벽이 높은 신용카드를 대체하는 수단으로써 생활화하고 있으며 신용카드도 일부 대학생에 의해 이용되고 있다. 이러한 시점에 대학생을 대상으로 한 카드사용 종류와 재무관리 행태에 대한 연구는 가계부채 해결책에 도움을 줄 수 있을 것이다. 본 연구는 대학생을 대상으로 사용카드별 사용실태를 알아보고, 인구통계학적, 재무적 특성에 따라 응답자가 체크카드를 단독 사용하는지, 체크카드와 신용카드를 병행 사용하는지 살펴보았다. 또한 대학생의 재무관리 태도와 행동을 측정하여 카드 사용생활과 어떤 연관성을 가지는지 알아보았다. 이러한 분석을 위해 본 연구는 우리나라 4년제 대학생 350명을 대상으로 설문조사하였다. 수집된 자료는 SPSS 18.0 프로그램을 사용하여 연구문제에 따라 빈도분석, t-test, 일원배치 분산분석, Ducan 사후검정, 중회귀분석을 실시하였다. 본 연구의 분석결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 사용카드별 보유 카드 수, 주로 사용하는 카드 수, 월평균 결제금액, 카드대금 결제원, 평균사용 카드 횟수, 결제품목, 카드사용패턴에서 모두 다른 양상을 보였다. 체크카드만 단일 이용하는 응답자는 신용/체크카드를 모두 이용하는 사람의 각각의 카드 보다 보유카드 수, 주로 사용하는 카드 수에서 더 많았으며 월평균 카드 결제금액도 높았다. 사용카드별 결제원은 카드종류에 따라 부모 의존도가 달려졌다. 월평균 카드 사용횟수는 신용카드 경우 월1∼5회나 거의 매일사용 사용되는 비율이 높아 사용횟수가 양분되는 현상을 보이고 체크카드 사용은 절반이상의 응답자가 거의 매일 사용한다고 응답하였다. 결제 품목은 신용카드에 비해 체크카드는 의류 및 잡화, 교육비 등 금액이 큰 소비에 우선적으로 사용되지 않으며 대다수 간식·식사비 결제에 사용되었다. 둘째, 사용카드별 인구통계학적, 재무적 특성은 학년, 거주형태, 아버지직업, 대학생 월평균 지출금액에서 차이가 있었다. 학년이 높을수록, 기숙사에 살기보다 부모님과 동거하거나 자취 및 하숙할수록, 아버지의 직업이 전문직/관리직이거나 자영업일 경우, 대학생 월평균 지출금액이 높을 경우 체크카드만 단독 사용하기보다 신용카드와 체크카드를 병행하여 사용할 확률이 높았다. 셋째, 체크카드는 신용카드 보다 계획적 지출에 도움을 주며 덜 무의식적으로 사용을 하고 있었다. 이로써 신용카드는 대학생소비자의 현재 상품 구매력을 높이지만 과소비와 채무증가의 우려가 있다는 것을 보여주었다. 신용카드와 체크카드의 성격을 이해시키고 합리적으로 구매가 가능하도록 카드사용 교육이 필요할 것이다. 넷째, 대학생의 재무관리 행동은 재무관리 태도에 비해 낮은 수준이며 재무관리 태도 중 가장 취약한 부분은 재무관리 저축과 미래계획이며 재무관리 행동 중 가장 취약한 부분은 재무관리 의사결정이다. 저축과 미래계획 태도는 재무교육을 받은 경우 정적인 효과가 있다는 것이 발견되었으므로 재무교육을 통한 인식의 변화가 필요할 것으로 보인다. 다섯째, 재무관리 태도와 행동의 하위영역과 그의 총점 대해 회귀분석 결과 모든 모형이 통계적으로 유의하지는 않았다. 재무관리 의사결정 태도는 학년, 어머니의 직업의 전문직/관리직 여부, 사용카드 종류가 통계적으로 유의한 변수로 나타났고 저축과 미래계획 태도는 공학계열 전공, 재무교육 경험이 유의한 변수로 나타났다. 수입 및 지출관리 행동의 유의한 변수는 학년, 공학계열 전공, 수입 및 지출관리 태도이며 재무관리 의사결정 행동의 유의한 변수는 사회계열 전공, 기숙사 거주, 재무관리 의사결정 태도이다. 재무관리 행동 총점수의 회귀분석 결과는 사회계열 전공, 공학계열 전공, 기숙사 거주, 사용카드 종류, 재무관리 태도 총점이 유의한 변수로 나타났다.