금융교육이 금융이해력과 시간선호에 미치는 영향

Abstract

최근 청소년의 금융행위가 사회적 문제로 대두되는 가운데, 기존의 단순한 지식 전달 중심의 금융교육은 실제 생활 속 금융관련 의사결정에 긍정적인 교육의 효과를 가져오기에는 한계가 있다는 지적이 제기되고 있다. 이에 본 연구는 기존의 교육 방법과는 다른 새로운 시뮬레이션 기반 금융교육방식을 통해 중학생의 금융이해력과 시간선호에 어떠한 변화가 나타나는지 실증적으로 검증하고, 청소년 금융교육의 효과성과 한계를 함께 탐색하고자 하였다. 이를 위해 서울 소재 중학교 3학년 학생을 대상으로 실험집단과 통제집단을 구분하여 사전·사후 검사를 하였다. 금융이해력은 지식·행위·태도의 세 하위 영역으로 측정하였고, 시간선호는 Kirby 외(1999)의 문항을 기반으로 개인별 할인율(k값)을 산출하였다. 수업 효과 검증을 위해 수업의 순효과를 실시하였으며, 추가로 성별, 금융교육 경험, 주관적 학업성취 수준, 충동소비 등의 배경 변인을 투입하여 다중회귀분석을 통해 금융이해력과 시간선호에 영향을 미치는 요인을 탐색하였다. 연구 결과, 실험집단은 통제집단에 비해 금융이해력 총점이 약 6.15점 더 높게 나타났으며, 금융지식, 금융태도 그리고 시간선호에서 유의한 향상이 확인되었다. 반면 금융행위에서는 집단간 유의한 차이가 나타나지 않았다. 이는 단기간의 수업으로 학습자의 내재적 변화(지식, 태도, 시간선호)가 실제 외부적 행동(행위)으로 전이되기에는 물리적 한계가 있었음을 시사한다. 한편, 다중회귀분석 결과, 시뮬레이션 수업의 효과 이외에 금융이해력은 부모경험, 충동소비가 주요 영향 요인으로 나타났으며, 시간선호는 교과수업 내에서 학습한 금융교육 경험이 관련있는 것으로 나타났다. 결론적으로 시뮬레이션 기반 금융교육은 중학생의 금융지식과 태도, 그리고 시간선호를 긍정적으로 변화시키는 데 효과적인 교수학습 전략임이 확인된다. 다만, 습득한 지식과 태도가 실제 금융행위의 개선으로 이어지기 위해서는 장기적이고 지속적인 교육 개입이 필수적이다. 따라서 향후 연구에서는 청소년의 금융지식·태도·행위를 통합적으로 향상시킬 수 있는 지속가능한 장기 금융교육 모델을 개발하고 그 효과를 검증할 필요가 있다. 본 연구는 학교 현장에서의 효과적인 금융교육 방향을 모색하고, 정책적 프로그램 설계의 기초자료를 제공했다는 데 그 의의가 있다.;This study explored the effects of life-cycle simulation game-based financial education on middle school students’ financial literacy and time preference. Participants were 112 ninth-grade students in Seoul, divided into an experimental group receiving simulation-based lessons and a control group receiving traditional instruction. Findings showed that the simulation-based program significantly improved students’ financial literacy, particularly in financial knowledge and attitude, while no notable change appeared in financial behavior. This indicates that the program enhanced cognitive and affective competencies but had limited influence on behavioral outcomes. Regarding time preference, students in the simulation program demonstrated a statistically significant shift toward more future-oriented decision-making. Additionally, students with prior experience in curriculum-based financial education through school subject classes also exhibited future-oriented tendencies. Overall, the findings imply that simulation-based financial education strengthens students’ financial understanding, attitudes, and future-oriented thinking, though its effect on behavioral change remains limited. Future programs should emphasize experience-based, long-term learning to foster sustainable financial behaviors.