MZ 세대 N 잡러의 자산관리를 위한 금융앱 UX 디자인 연구

Abstract

MZ세대 N잡러는 다양한 소득원과 역할을 병행하는 특성으로 인해, 기존 국내 금융앱이 전제로 삼아온 단일 사용자 모델과 다른 자산관리 방식을 보인다. 이들은 계좌나 상품 단위가 아닌, 수입의 출처, 지출의 용도, 거래가 발생하는 시점과 빈도 등 심리적 기준을 중심으로 자산을 재구성하며, 반복적인 관리 루틴 속에서 자신만의 자산관리 전략을 형성한다. 이러한 행태는 개인–사업자 기능 분리나 계좌 중심 구조에 기반한 기존 금융앱 UX만으로는 충분히 설명되기 어려운 복합적인 자산관리 맥락을 드러낸다. 이에 본 연구는 멘탈 어카운팅(Mental Accounting) 관점을 적용하여 N잡러의 자산관리 경험을 분석하고, 이를 반영한 금융앱 UX 설계 방향을 제시하는 것을 목표로 한다. 본 연구는 국내 금융앱 사례 조사와 함께, N잡러 6명을 대상으로 한 반구조화된 심층 인터뷰를 통해 자산 인식 구조와 실제 금융앱 이용 행태를 분석하였다. 수집된 정성 데이터는 어피니티 다이어그램을 통해 구조화 하였으며, 이를 바탕으로 자산 흐름 중심의 정보 구조, 역할 전환의 연속성을 고려한 사용자 동선, 사용자 기준의 자산 분류·편집을 지원하는 인터페이스, 맥락 기반 AI 조언 기능을 포함한 UX 설계 전략을 도출하였다. 도출된 전략은 금융앱 프로토타입으로 구현하였으며, 이후 사용성 평가를 통해 제안된 UX 구조가 자산 인식, 역할 전환 이해, 관리 통제감 측면에서 사용자 경험에 미치는 영향을 검증하였다. 연구 결과, N잡러의 자산관리 경험은 계좌나 금융상품 단위보다 ‘출처–용도–시점’이라는 심리적 기준을 중심으로 조직되는 멘탈 어카운팅 구조를 보였다. 또한 본업과 부업 등 역할 간 경계는 금융앱 사용 과정에서 명확히 구분되기 보다, 하나의 자산 흐름 안에서 맥락에 따라 유동적으로 혼재되는 형태로 나타났다. 사용성 평가 결과, 자산 흐름을 통합적으로 제시하는 정보 구조와 설명 가능한 AI 기반 조언은 사용자의 인지적 부담을 완화하고 자산관리에 대한 통제감과 신뢰감을 높이는 데 기여함을 확인하였다. 이는 N잡러의 자산관리 경험이 역할 기준 분리보다, 자산 인식 방식과 관리 행태를 반영한 유동적·통합적 UX 구조로 이해될 수 있음을 밝혀냈다. 본 연구는 다중 역할을 수행하는 N잡러의 자산관리 경험을 체계적으로 분석하고, 실제 행동과 인식에 기반한 금융앱 UX 설계 방향을 제시함으로써 학문적·실무적 기여를 제공한다는 데 의의가 있다. 다만 정성 기반의 소규모 사용자 조사와 개념적 수준의 프로토타입 기반 사용성 평가에 한계가 있으며, 향후 연구에서는 보다 다양한 N잡러 집단을 포함한 정량·정성 혼합 연구와 가족·생활 단위 역할까지 확장한 멀티페르소나 모델링을 통해 연구의 외연을 넓힐 필요가 있다.;Due to their concurrent engagement in multiple income sources and roles, MZ generation multi-job holders demonstrate asset management practices that differ from the single-user model assumed by most existing domestic financial applications. Rather than organizing assets by account or financial product, these users restructure their finances based on psychological criteria such as the source of income, the purpose of expenditure, and the timing and frequency of transactions, forming personalized asset management strategies through repeated management routines. Such behaviors reveal complex asset management contexts that cannot be sufficiently explained by conventional financial app UX structures centered on account-based organization or the separation of personal and business functions. Accordingly, this study aims to analyze the asset management experiences of multi-job holders through the lens of Mental Accounting and to propose corresponding UX design directions for financial applications. This study conducted a case analysis of domestic financial applications and carried out semi-structured in-depth interviews with six multi-job holders to examine their asset perception structures and actual financial app usage behaviors. The qualitative data collected were structured using affinity diagramming, from which UX design strategies were derived, including an asset-flow-centered information architecture, user flows that support continuity in role transitions, interfaces enabling user-defined asset categorization and editing, and context-aware AI-based advisory functions. These strategies were implemented in a financial app prototype, which was subsequently evaluated through usability testing to examine the effects of the proposed UX structure on asset perception, role transition comprehension, and perceived control over asset management. The results indicate that the asset management experiences of multi-job holders are organized around a mental accounting structure based on psychological criteria of “source–purpose–timing,” rather than on accounts or financial products. In addition, boundaries between roles such as primary employment and side work were not rigidly separated during financial app usage, but instead appeared fluid and contextually interwoven within a unified asset flow. The usability evaluation confirmed that an integrated asset-flow-based information structure and explainable AI-driven advisory features contribute to reducing users’ cognitive load while enhancing their sense of control and trust in asset management. These findings suggest that the asset management experiences of multi-job holders are better understood through a flexible and integrated UX structure reflecting asset perception and management behaviors, rather than through rigid role-based separation. This study contributes both academically and practically by systematically analyzing the asset management experiences of multi-job holders with multiple roles and by proposing financial app UX design directions grounded in actual user perceptions and behaviors. However, the study is limited by its small-scale qualitative sample and prototype-level usability evaluation. Future research should expand the scope through mixed-method approaches with more diverse multi-job holder groups and extend multi-persona modeling to include family- and life-domain roles.