범주형 자료를 통한 가계부채 체감도의 분석

Abstract

최근 가계 부채 규모가 급증하고 증가 속도도 빨라지면서 가계 부실로 인한 경기침체 우려가 커지고 있다. 가계대출의 확대는 자산가격의 상승을 가져오고, 자산가격의 상승은 다시 가계대출의 확대를 초래하는 이른바 대출과 자산가격 상호 상승작용을 통해 자산가격의 버블을 유발할 가능성이 높다. 아울러 가계부채가 과도하게 누적된 상황하에서 급격한 자산가격의 하락 혹은 금리의 급등은 가계소비의 급격한 위축을 초래하여 경기변동폭을 확대시키며, 금융기관의 부실채권을 증가시킴으로써 금융 시스템의 안정성을 저해하는 부정적 요인으로 작용하게 된다. 그러나 가구당 빚이 상당히 높은 점과 가계의 소득대비 부채규모나 부채상환 부담 등을 고려할 때 가계부채문제는 당분간 크게 개선되기 어려워 보인다. 가계부채의 증가가 가계부문의 부실화로 연결될 수 있다. 또한 가계부문의 부실화는 중산층의 붕괴 및 개인파산의 증가로 사회불안 요인으로 작용할 수 있을 뿐만 아니라 금융기관의 부실화 및 금융질서의 혼란을 초래한다. 그러나 이런 가계부채에 있어 가계구성원들의 요인에 대한 분석은 아직까지 미비하다. 이에 본 논문에서는 오즈비를 이용한 범주형자료분석을 통하여 가계부채체감에 있어서의 요인별 상관성과 각 요인들이 부채체감에 미치는 상대적인 영향을 파악할 것이다. 본 논문의 자료는 주택금융제도 개선 및 주택정책 수립에 필요한 기초자료를 제공하기 위하여 2004년 국민은행 부동산 Lab에 의하여 2004년 조사된 것으로서 자료가 가족 있는 지역, 주택점유형태, 직업, 가구주학력, 가구주연령, 월평균가구소득의 변수들 중 다른 변수들과 연관성이 높다고 생각되는 직업 변수를 제외하고 본 논문은 분석하였다. 또한 부채체감에 대하여 범위를 달리한 로지스틱 분석을 사용하였는데 이 경우 부채체감의 고저와 부채의 유무도로 분리할 수가 있었다. 본 논문의 결과들을 통하여 구성원들의 요인별로 부채의 정도에 대하여 얼마나 다른지 비교할 수 있었다. 또한 각 요인별 부채체감 또는 부채 유무의 성향을 파악하여 향후 가계부채 산정에 있어 하나의 기준으로 사용될 수 있을 것이다. 이러한 기준이 확보되면 각 가계별의 특성을 효과적으로 파악하여 가계대출 증가로 인한 금융기관 및 정부의 손실과 사전대책 시스템을 구축할 수 있을 것이며, 또한 향후 특정 가계에 대한 부채 성향도 예측할 수 있을 것이다.;Recently, with household debt has exceeded and the rate of increase has accelerated, the fear of recession has increased. The expension of family loan has brought the rise of the asset value, also the latter has brought the former, mutual rise of the loan and the asset value would most likely bring the bubble of the asset value. In the circumstance of household debt being excessively accumulated, through the sharp declines in the asset value or the sudden interests has extended the range of fluctuation in the business leading to contracting of household debt and has increased bad loan of banking agencies, they have made stability of banking systems to hamper. Considering of debt per family being relatively high and of the amount of debt as a percentage of income or a burden of debt redemption, hardly the issue of household debt seems to be reformed for a while. Increase of household debt could be linked to insolvency in a household economy. Furthermore, insolvency would make breakdown of middle class and personal bankruptcy, would be a factor of social unrest, would bring insolvency of banking agencies and confusion of financial system, and would block settlement of the credit society. However, it is rarely analysed of the factors of the member of a family in household debt. This research has analysed interrelationship of each factors and relative influence of each factors in decreasing debts using categorical data analysis with odds ratio. In 2004, the lab of a real estate in KB bank had collected data for the purpose of providing the preliminary data in need of inproving housing financial systems and establishing housing strategies. For the analysis, several data has been collected from KB bank. This research has analysed the factors in the data - region, the type of housing possession, the profession, the literacy levels of a householder, the age of a householder, and the monthly average of a family income - except the profession because it is highly relative in others. Also, it has used logistic analysis in several scope in diminishing the debts, so in this case, it could separate the fluctuation and the presence of diminishing the debts. According to the research result, it can be compared how the ratio of debts are different by the factors of the family member, also it will provide a standard of the estimate of household debt with diminishing the debts by the factors or acquiring the tendencies of the presence of the debts. In case of building the standard, the characteristics of each family can be effectively acquired, precaution systems for loss of banking agencies and governments caused by the increase of housing debts can be built, and the tendencies in the specific household economy can be predicted.