금융소비자교육 실태 및 활성화 방안 연구

Abstract

경제생활에서 차지하는 금융의 비중이 커지면서 돈의 소중함과 관리방식을 모르는 금융문맹현상은 생활에 불편을 주고 삶의 질을 저하시키는 주요인으로 작용하고 있다. 최근 신용카드를 제대로 사용하지 못해 발생하고 있는 신용불량자의 문제가 대표적 사례로 금융소비자교육의 중요성을 방증한다. 특히, 청소년 신용불량자가 증가하고, 실생활 중심의 경제교육이 강조되면서 조기금융소비자교육의 필요성이 더욱 강조되고 있는 추세이다. 이에 본 연구는 초등학생을 대상으로 이루어지고 있는 금융소비자교육의 실태를 파악하고, 우리나라 초등학생의 금융이해력 수준 측정과 이에 영향을 미치는 요인이 무엇인지 분석하여 학교금융소비자교육의 기본 방향 정립과 활성화 방안을 모색하는데 기초자료를 제공하고자 하였다. 연구방법으로는 금융소비자교육에 대한 개념 정의 및 선진국과 우리나라 금융소비자교육의 현황에 대하여 선행 연구와 각종 문헌을 통해 살펴보았으며, 초등학교 5학년과 6학년을 대상으로 금융소비자교육 경험에 대한 인식 및 금융생활태도를 알아보기 위하여 설문조사를 실시하고, 금융이해력을 측정하였다. 연구결과 분석에서는 조사 대상자의 전체적인 경향 및 변인별 특징을 파악하기 위해 각 문항별로 빈도와 백분율을 산출하였고, 성별, 학년별, 학교교육 경험 특성별(교과과정 이외의 금융소비자교육 프로그램 실시 유무) 그 차의 의의를 알아보기 위해 X2(카이자승)으로 검증하였다. 아울러 금융이해력 수준을 측정하고, 일원변량분산분석(one-way ANOVA)으로 변인별 특징과의 관련성을 분석하여, 금융이해력 수준에 미치는 영향 요인을 살펴보았다. 이를 통해 얻은 결론은 다음과 같다. 첫째, 초등학생들이 금융소비자교육 관련 정보를 습득할 때 가장 도움이 되는 정보원은 ‘학교’인 것으로 나타났으며, 대체적으로 아동 자신의 생활에 도움이 된다고 응답하였다. 이는 학교의 금융소비자교육이 아동에게 가장 큰 영향을 미칠 수 있다는 것을 의미하며, 학교의 역할이 중요하다는 것을 말해준다. 둘째, 학교와 가정에서 이루어지고 있는 금융소비자교육의 내용은 ‘절약 및 저축’, ‘용돈관리’ 등 기초적인 내용에 편중되어 있는 것으로 나타났다. 또한, 아동들도 생활에서 가장 필요한 교육내용으로 ‘절약 및 저축의 중요성’을 들고 있어 금융소비자교육에 대한 아동의 관심 영역이 한정되어 있음을 알 수 있었다. 셋째, 금융이해력 측정 결과, 금융생활태도 특성 요인 중에서 ‘은행 이용 경험 유무’와 ‘용돈 저축태도 여부’가 금융이해력 수준에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 이는 아동의 생활 경험과 연계한 체험 중심의 교육이 금융지식을 향상시키는 요인이 될 수 있다는 것을 보여주었다. 개인적 특성 요인 중에서는 성별과 학년에 따라 금융이해력 수준에 영향을 미치는 것으로 나타나, 아동의 발달단계에 따라 이루어지는 학교금융소비자교육이 보다 효과적일 수 있다는 것을 알 수 있었다. 넷째, 학교나 가정에서의 금융소비자교육 경험이 아동의 금융이해력 수준에 통계적으로 유의미한 영향을 미치지 않는 것으로 나타났다. 이는 앞의 결과에서 나타나듯이 현재 부모나 학교의 교육 내용이 ‘저축과 절약’ 등의 기초적인 내용에 한정되어 있기 때문으로 분석된다. 또한, 교과과정 이외에 이루어지고 있는 금융소비자교육도 일회성 견학이나 프로그램의 양적 확대만으로는 교육적 효과를 기대하기 어렵다는 것을 말해준다. 다섯째, 초등학교 아동이 사회에서 금융소비자교육 관련 정보를 습득할 때 인터넷, 금융기관, 소비자단체 등이 거의 도움이 되지 않는 것으로 나타났다. 최근 정부나 사회기관이 추진하고 있는 금융소비자교육 인터넷 사이트나 교육 프로그램이 활성화되고 있으나, 아동들에게 영향을 주고 있지 못하다는 것을 알 수 있었다. 이러한 점에 비추어 볼 때, 학교, 정부 기관, 금융기관, 소비자단체 등 범사회적 네트워크 구축이 필요로 되며, 이를 통해 학교금융소비자교육을 강화시킬 수 있을 것이다. 끝으로, 본 연구는 표집수가 매우 제한적이어서, 우리나라 초등학교의 전반적인 교육 실태로 일반화하는 데는 다소 무리가 있다. 후속 연구에서 금융이해력을 좀더 과학적으로 측정할 수 있는 검사 도구를 개발하고, 조사대상을 확대한다면 학교금융소비자교육의 활성화 방안을 모색하는데 보다 충분한 자료를 제공할 수 있을 것이다.;As a deal of weight of finance on the economic life increases, ignorance of the importance and an effective management of money gives inconvenience and becomes a main cause to deteriorate the quality of life. The problem of credit delinquencies increasing in recent days, caused by misuse of credit cards, is considered as a circumstantial evidence to show the importance of financial consumers' education. Especially, the recent increase of the young adults in credit delinquence gives emphasis on the importance of economic education centered on the actual life. The purpose of this study was to provide basic information for advancement of financial consumer's education in elementary schools. We investigated the current condition of financial consumer's education for elementary school students and analyzes what factors affect their financial literacy. A questionnaire survey was conducted with the subject of children in the fifth, and sixth years of elementary school. Statistical data on frequency and percentage for each of the questionnaire items were obtained to investigate the general trend among the respondents and impacts of their characteristics. X2 (Chi square) test was employed to check and see whether or not their characteristics make any significant difference according to the considered variables such as gender, grade, and the characteristic of educational experience (yes-or-no of experience in the education outside the regular course in schools). The relations of characteristics between the variables were analyzed by using 'one-way ANOVA' to investigate a factor affecting financial literacy. The obtained results from the analyses is as follows: First, it was noted that the school education is the most useful source for elementary school students to get informations on financial consumers' education. They answered that a financial consumers' education in schools is largely helpful to their own lives. This indicates that school education can have the largest influence on children. Second, it was found that the major contents of financial consumers' education in schools as well as home are thrift and saving, effective management of pocket money. It was also found that the financial consumers' education is still placing too much emphasis on the contents of thrift and saving irrespective of school or home, In addition, the children themselves answered that the contents of 'thrift and saving' are the most necessary. In other words, it is indicated that the children's interest is restricted within limited region. Third, from the measurement of financial literacy it was noticed that the characteristics of attitude to financial life such as 'yes-or-no of experience in banking' and 'whether or not to save pocket money' affect financial literacy. This result shows that an education connected with an actual experience of children might be more effective in enhancing a financial knowledge. Considering the individual characteristics, the level of financial literacy was affected according to gender and grade. This result indicates that conduction of financial consumers' education by stages might be more effective. Fourth, the difference was not significant statistically between financial literacy and experiences in financial consumers' education. It is attributed to the fact that the educational contents are confined with the basics such as thrift and saving, as described above. Fifth, it should be also noted that the other organizations than school, such as internet, financial institution, and consumer group are not so helpful in acquiring the informations on financial consumers' education. Recently, the internet sites for financial consumers' education are being actively progressed by governmental agencies. But they cannot have direct effect on elementary school students. To make financial consumer' education more efficient, a connection between governmental agencies, financial institutions, and consumer groups is required. Since the size of sample is not sufficient, it is not reasonable to generalize the results of this study to the actual condition of the all elementary schools. As a further study, if a more precise inspection tools is developed to measure financial literacy scientifically and the subject for investigation is expanded, it can be expected to provide more sufficient informations to seek a promotion strategy of financial consumers' education.