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마이크로크레딧 기관의 지속가능성을 위한 운영자립도 연구

Title
마이크로크레딧 기관의 지속가능성을 위한 운영자립도 연구
Other Titles
A Study on Operational Self Sufficiency for Micro-Credit Institution's Sustainability
Authors
임은의
Issue Date
2013
Department/Major
사회복지전문대학원 사회복지학과
Publisher
이화여자대학교 사회복지전문대학원
Degree
Doctor
Advisors
정영순
Abstract
마이크로크레딧은 제도권 금융으로부터 대출을 받지 못하는 빈곤층에게 생업자금을 제공함으로써 일자리와 소득 향상을 도모하는 프로그램으로 알려졌다. 이런 이유로 마이크로크레딧은 대대적으로 보급되어 급격한 성장을 이뤄 왔다. 그러나 전체적인 양적 확대에도 불구하고, 마이크로크레딧 기관의 내부 재정상황을 볼 때 지속가능하기 어려운 상황에 직면해 있다. 이들 기관의 재원은 외부 지원금에 의존해 있어 기관의 독립성이 침해될 뿐만 아니라 지원금이 유입되지 않으면 사업이 중단될 위험에 처하게 된다. 특히 한국의 경우 지원금 중 정부 지원금 비중이 커 정부의 운영지원 환경에 의해 영향을 많이 받게 되는데, 정책의 연속성을 보장받을 수 없기에 마이크로크레딧 기관의 지속가능성이 초미의 관심사로 대두되고 있다. 마이크로크레딧 기관이 지속가능하지 못할 경우 더 이상 빈곤층에게 마이크로크레딧의 혜택을 제공할 수 없기에 기관의 지속가능성은 중요한 이슈라 할 수 있다. 마이크로크레딧과 관련된 국외의 많은 연구들은 기관의 지속가능성을 높이기 위해 지속가능성 수준을 평가하고 영향요인을 밝히고 있다. 지속가능성 수준은 기관의 목표에 따라 달라지는 것으로, 특히 마이크로크레딧 기관에서는 대출 재원에 지원금을 포함시키는 것을 인정하면서, 사업수입으로 운영지출을 충당하는 정도인 운영자립도로 지속가능성 수준을 평가하는 경향이 있다. 따라서 본 연구에서는 한국 마이크로크레딧 기관의 지속가능성을 높이기 위해 운영자립도를 측정하고 영향요인과 운영자립도 관계를 규명하는데 목적을 두고 있다. 한국 마이크로크레딧 기관의 실태와 운영자립도, 그리고 영향요인을 조사하였는데, 보다 정확한 실재에 접근하기 위해 기관 유형에 따라 프로그램 방법과 지원환경이 상이한 일반복지사업기관과 미소금융기관으로 구분하여 진단하였다. 본 연구의 목적을 위해, 먼저 전체 마이크로크레딧 기관을 대상으로 양적 연구를 실시하여 운영자립도와 예측요인을 발견하고, 다음으로 일반복지사업기관과 미소금융기관에서 4개의 기관을 선정한 사례연구를 보완하여 기관유형별로 영향요인과 운영자립도의 관계를 분석하였다. 본 연구의 주요 내용과 결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 한국 마이크로크레딧 기관의 일반적 특성을 조직적 요소, 인적 요소, 재정적 요소로 나눠 파악하였다. 일반복지사업기관은 조직적 차원에서 미소금융기관에 비해 평균 운영연수가 길었지만 규모는 더 작았으며, 인적 차원에서 이사회 규모가 크고, 복지분야의 이사 비중이 많았으며, 직원 채용시 경영지원 경험과 사회서비스 경험을 중요하게 고려하였다. 미소금융기관은 최고관리자의 운영경험 연수가 더 짧았으며, 부임 직전에 금융분야에서 오래 활동하는 경향이 있었고, 직원 채용시 금융지원 경험을 중요하게 고려하였으며 교육훈련 수준도 높았다. 두 기관은 공통적으로 재정적 차원에서 지원금 비중이 높고, 자본금 비중이 낮았으며 사업수입금 비중은 적었으나, 미소금융기관의 경우 기존 자영업자의 운영 및 생계대출을 제공하고 유급자원봉사자를 활용함으로써 직원 1인당 지출과 지원업체당 지출이 더 적게 드는 것으로 나타났다. 둘째, 한국 마이크로크레딧 기관의 운영자립도 수준은 평균값이 48.4%, 중앙값이 30.1%로 비교적 낮은 수준이었다. 이중 일반복지사업기관이 미소금융기관에 비해 더 낮은 것으로 확인되었다. 그러나 미소금융기관은 같은 유형 내에서 편차가 심했으며, 운영자립도가 0%에 해당되는 기관이 33.5%를 차지해 향후 지원금이 유입되지 않을 경우 지속가능성이 우려되었다. 셋째, 일반복지사업기관의 운영자립도에 영향을 주는 요인으로 누적된 대출규모, 당해 연도 지원업체 수, 이사회의 복지 및 금융 기술, 이사회의 재정지원 수준, 최고관리자의 복지 및 금융 전문성, 최고관리자가 설립자인 경우, 최고관리자의 위기관리 능력, 최고관리자의 재원조달 수준, 직원의 경영지원 및 사회서비스 지원 전문성, 사업수입금 비중, 정부지원금과 민간지원금의 균형, 고정적인 운영지원금이 도출되었으며, 운영자립도와 관련성이 높았다. 미소금융기관은 영리모법인, 누적된 대출규모, 당해 연도 대출규모, 당해 연도 지원업체 수, 이사회의 재정지원 수준, 최고관리자의 전략, 최고관리자의 몰입수준, 최고관리자의 재정조달 수준, 유급자원봉사자들의 공동체 의식 수준, 인센티브 제공, 자본금 비중, 사업수입금 비중, 지원금 용도의 다양성이 영향요인으로 발견되었으며, 운영자립도와 관련이 있는 것으로 밝혀졌다. 이상과 같은 결과를 통해 본 연구가 갖는 의의는 다음과 같다. 첫째, 한국 마이크로크레딧 기관의 구체적인 특성을 드러낼 수 있도록 하였으며, 서로 상이한 기관 유형이 존재함을 보여 줌으로써 마이크로크레딧 기관에 대한 다양한 접근이 가능함을 제시하였다. 둘째, 한국 마이크로크레딧 기관의 운영자립도 수준과 함께 기관 유형별 운영자립도 수준을 각각 제시함으로써 운영자립도에 대한 전반적인 의미 파악과 기관 유형에 따른 대책 수립을 마련하기 위한 기초적인 근거를 제공하였다. 셋째, 기관 유형별 운영자립도의 인과관계의 공통요소와 상이요소를 밝힘으로써, 정책적 차원과 기관 자체의 전략적 차원에서 차별적인 지원 방안을 제언하였다. ;Micro-Credit has made rapid growth in recent time as a result of extensively supplying it in an effort to serve to their employment and increase in income by providing financial assistance needed for microenterprise to the poor who can't get a loan from the banking system. Despite such a quantitative expansion, micro-credit institutions' financial situation is faced with a difficult circumstance. These institutions rely on their financial resources on the outside support fund, so in case there is no influx of support fund, their business is interrupted and the institutions' self sufficiency is infringed as well. Particularly, in case of Korea, the weight of the government support fund to these institutions is big among the support funds, and accordingly they are much influenced by the government's support environment; thus, the micro-credit institutions' sustainability has been on the rise as a pressing concern because they cannot get a guaranty of policy continuity. In case the micro-credit institutions can not sustainable, it's almost impossible to provide the benefit of micro-credit to the poor any more. That's why the sustainability of a micro-credit institution is an important issue. Many overseas researches on micro-credit are evaluating its sustainability level and clarifying its influential factors in order to heighten a micro-credit institution's sustainability. The sustainability level varies according to an institution's goal, and particularly a micro-credit institution has the tendency to evaluate its sustainability using the operational self sufficiency equivalent to the level of covering the operational cost with business income while acknowledging the inclusion of grant for a loan source. Accordingly, this study is aimed at measuring the operational self sufficiency to enhance the sustainability of the Korea micro-credit institutions and inquiring into the operational self sufficiency causal relationship. Thus, this study investigated the actual condition, operational self sufficiency, and influential factors of the Korea micro-credit institutions, and in order to approach more accurate actuality, this study made a diagnosis by dividing the institutions into welfare service institution and MISO micro-credit institution whose program method and support environment are different according to the type of institution. For the research purpose, firstly, this study conducted the quantitative research targeting all micro-credit institutions to find out their operational self sufficiency and prediction factors and next drew operational self sufficiency causal relationship by institutional type by making up for the case study which selected 4 institutions from welfare service institutions and Miso-micro-credit institutions. The major contents and results of this study are summed up as follows: First, this study understood the Korea Micro-Credit institution's general characteristics by dividing them into organization element, personnel element. and financial element. A welfare service institution was found to be longer in the average number of operational years but smaller in size than the Miso-micro-credit institution; its size of the board of directors was found to be big at a personnel level, high in the weight of directors in the welfare field, and the institution was found to think much of business support experience and social service experience at a time of hiring employees. On the other hand, in case of the Miso-micro-credit institution, CEO's number of years for operational experience was found to be shorter; the personnel had the tendency to have the long period of service in financial fields directly before being appointed; the institution thinks much of financial support service, and their level of education and training was found to be high as well. These two institutions commonly have the high weight in support fund at a financial level, but low weight in capital, and their weight in service revenue was small; nevertheless, the Miso-micro-credit institution was found to spend less per employee and require less expenditure per support industry by providing a loan for the existing self-employed people's business operation and livelihood and using paid volunteer workers. Second, the Korea Micro-Credit institution's level of operational self sufficiency was found to be comparatively low with 48.4% average value and 30.1% median value. In addition, it was confirmed that the operational self sufficiency of the welfare service institution was found to be lower than that of Miso-micro-credit institution. However, Miso-micro-credit institution was found to have severe deviation in the same type, and the number of the institutions whose operational self sufficiency was 0% accounted for 33.5%, which caused the concern about their sustainability in the future. Third, as the influential factors on the welfare service institution's operational self sufficiency, this study drew accumulated loan size, number of clients for the pertinent year, welfare & financial technique of the board of directors, level of financial support of the board of directors, CEO's welfare & financial professionalism, CEO's ability in crisis management, CEO's status of founder, CEO's fundraising level, a staff member's professionalism in business support and social service, weight of income, balance between government grant and private grant, and fixed operational grant, etc. In case of Miso-micro-credit institution, profit parent corporation, accumulated loan size, loan size for the pertinent year, number of clients for the pertinent year, financial support level of the board of directors, CEO's strategy, CEO's commitment level, CEO's fundraising level, paid volunteer workers' community spirit level, provision of incentives, equity weight, income weight, and support fund use were found to have an influence on their operational self sufficiency. Through the result as above, this study has a significance as follows: First, this study induced the Korea Micro-Credit institution's concrete characteristics to be exposed, and suggested diverse accessibility to a micro-credit institution by showing that mutually different types of institutions exist. Second, this study encouraged the general interest in operational self sufficiency and provided the basic grounds for preparing response measures consequent on the type of institutions by suggesting the operatonal self sufficiency level according to the types of institutions individually together with the Korea Micro-Credit institution's operational self sufficiency level. Third, this study proposed differential support schemes at a strategic level of an institution itself and policy-based level by clarifying common elements and different element in causal relationship of operational self sufficiency by the type of institutions.
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