信用카드去來의 法律問題에 관한 硏究

Abstract

信用카드는 1969年에 최초로 도입되어 1980年부터 본격적으로 이용되기 시작하였다. 이 信用카드는 代金의 支給없이 信用으로 物品 또는 用役을 購入할 수 있는 것으로서 經濟的으로는 여러가지의 有益한 機能을 수행하고 있고 消費者信用의 주요한 手段으로 정착되어 가고 있다. 그러나 信用카드의 利用이 증가함에 따라 信用카드去來에 관한 여러가지 法律問題가 제기되고 있다. 예컨대 카드의 不正使用에 대한 損失索負擔, 賣買契約에 기한 抗辯灌, 保證人의 責任範圍 및 延滯料의 制限등과 같은 문제가 그것이다. 따라서 이 論文에서는 約款을 중심으로 하여 이러한 問題點들을 개별적으로 고찰하고 「約款의 規制에 관한 法律」과 외국의 立法例를 참고하여 당사자간의 利害關係를 적절히 조정할 수 있는 解釋論과 아울러 立法論을 제시하려고 노력하였다. 信用카드의 不正使用에 관하여 約款은 通知後에 發生한 損害는 카드發行會社가 負擔하고 通知前에 發生한 損害에 대하여는 原則的으로 카드保有者가 責任을 진다고 규정하고 있으나 이 때에도 각 당사자에게 過失이 없는 때에는 利害調整의 次元에서 카드發行者가 負擔하여야 할 것이다. 保證人의 責任에 대하여 約款에는 카드保有者가 가지고 있는 모든 債務에 대하여 責任을 負擔한다고 규정하고 있으나 判例를 통하여 保證人의 責任을 月間使用限度額으로 제한하고 있는 것처럼 保證人의 責任範圍를 합리적인 범위로 적절히 制限되어야 한다고 본다. 카드保有者가 加盟店에 대하여 債務不履行이나 物品의 瑕疵등 賣買契約에 기한 抗辯事由가 있을 때에 約款에서는 카드發行者에 대한 카드保有者의 抗辯을 무조건 切斷시키고 있으나 이는 信義側을 根據로 하여 카드發行者에게도 杭辯할 수 있다고 할 것이다. 延滯利子에 대하여 去來實際에서는 利子의 起算日計算方法에 관하여 明示하지 않고 있으나 이에 대한 것을 約款에 明示해야 할 것이다. 한편 延滯利子를 利子制限法上의 利子로 보아 그 制限利率을 적용시킬것인지 여부는 앞으로 더욱 깊이 연구되어져야 할 것이다. 끝으로 信用카드의 法律間題를 근본적으로 해결하기 위하여는 이상의 解釋論과 함께 立法的 規制가 필요하다고 생각한다. 이것이 信用카드制度의 信用을 높이고 信用카드去來의 安全性을 확보함으로써 信用카드의 利用을 더욱 活性化하여 消費者信用制度를 정착시키고 나아가 信用社會를 이룩하는데 이바지하는 지름길이라고 생각된다.;After the credit card has been introduced into Korea in 1969, it generally began to be used from 1980. With just credit card, one can purchase some goods and services without payment, it is now economically playing various good functions and fixing as an important means of consumer credit. As to the increase of usage on the credit card, however, various legal problems have raised regarding the deal of credit card. That is to say, they include problems on the loss liability against unlawful usage, the defense rights based on the underlying transaction contracts, problems on the limitation of the guarantor's liability and overdue payment fee. This study focused on these problems seperately centering around the General Conditions for Credit Card and makes efforts to suggest the laws on expound and legislation which properly can control the party's interest relation with referring both "Law regarding The Regulation of General Conditions" and legislation examples in foreign countries. Regarding the unlawful usage of credit card, even though it is prescribed in the General Conditions that the loss after notice will be paid expense out of card issuer and cardholder generally is responsible for the loss before notice, but in that case that cardholder did not make mistakes, card issuer will have to pay the damage in the level of the interest control. On the guarantor's liability, this General Conditions say that guarantor has to bear all debts cardholder has, but the range of guarantor's liability will be properly limited just as guarantor's liability was restricted by monthly usage amount through judicial precedents. As cardholder has defense reasons about debt nonfulfilment and defective products against affiliated merchant, the defense of cardholder toward card issuer get to cut unconditionally, but this defense must reach to card issuer based on the pricipal of good faith. On the overdue interest, they did not indicate the calculating method and the day reckoning is made for interest in the actual deal situation, but these conditions will be indicated surely in a General Conditions. We have rooms to deeply study whether the limitation rate will be applied or not with regarding overdue interest as the interest for "Interest Limitation Law." Finally, I think we need to take steps legally with above expound theory in order to solve problems fundamentally on the credit card. This is the way to increase the credit of our credit card system. This is the right direction to fix our consumer credit system through a high stability and active usage and furthermore it will be contributed to build the creditable society.