한국 베이비부머 소비자의 금융소비행동 특성과 재무상담 서비스 품질 평가 기준에 관한 연구

Abstract

The objective of this paper is to analyze the financial consumption behavior of Baby-Boomer in Korea and evaluation of service quality in financial planning. Baby-Boomer in Korea is important consumer in financial market because of contiguous to their retirement. The year 2012, the last generation of baby boomers are now 50 years old. Generally, when someone reaches in there 50s they start to think about retiring from their job, and they no longer get fixed income but there expenses are going to increase due to their child education and marriage funds. When someone become retirement age, because of decrease of income they have to prepare for their later years, if not, they won't be able to live in good circumstance. So now it is time for the baby boomers to decide how to prepare for their later years and make good use of their limited assets. For this reason, adjustments are required in their finance, real asset and financial asset portfolio. Baby boomer generation take place 15% of Korean population and they are now begin to retire, so to meet the demands of the times and social concern, it is important to prepare for managing their assets after retirement. Therefore, this research targets Korean baby boomer generation and analyzes their finance behavior related to retirement preparations such as, selecting financial items, financial counseling and their standard of evaluating financial counseling. These analysis will provide financial counseling service and establishing service standards that could apply to baby boomer's retirement assets. This research studies, baby boomers financial consumption behavior and features of using financial counseling and represent difference between baby boomers demographic characteristics financial consumption behaviors by having financial counseling. Lastly, classifying of level of financial counseling qualities and how to characterize baby boomer consumers perception of each level of evaluation standards and study of what distinguishes each type of utilization of the financial counseling and social demographic characteristics and financial characteristics of consumer behavior.;2012년 현재, 베이비부머의 마지막 세대인 1963년생이 우리나라 나이로 올해 50세가 됨에 따라, 한국의 베이비부머는 모두 50대에 접어들었다. 일반적으로 50대는 은퇴가 시작되면서 고정수입이 사라짐과 동시에 자녀의 대학 등록금과 결혼 등 많은 지출이 예상되는 시기이다. 은퇴 연령 도래 후 경제활동 위축과 수입 감소가 동반되기에, 일찍이 노후준비를 제대로 해놓지 못한다면 은퇴 후 남은 노년의 삶에 부정적 영향을 끼칠 가능성이 높다. 따라서 베이비부머들은 은퇴 이후 그들의 삶을 대비하는 과정에서 한정된 자산을 어떻게 활용할 것인지에 대한 판단과 준비가 필요한 시점에 놓여있다. 이에 따라 베이비부머 소비자의 금융 및 실물 자산의 포트폴리오 조정에 대한 수요가 높아질 것으로 예상된다. 본 연구는 우리나라 전체 인구의 15%를 차지하는 베이비부머가 은퇴를 시작하며 그들의 길어진 노후 대비의 중요성에 대한 시대적 요구와 사회적 관심에 따라 비롯되었다. 한국의 베이비부머 소비자를 대상으로 은퇴 준비와 관련된 금융소비행동으로서 금융상품 선택과 재무상담 경험 및 재무상담 서비스 품질 평가 기준에 관해 연구하여 베이비부머 소비자들에게 적용할 수 있는 재무상담 서비스 제공 및 서비스 평가 기준 마련을 목적으로 설계되었다. 이에 본 연구에서는 먼저, 베이비부머 소비자의 금융소비행동 및 재무상담의 활용 특성에 대해 알아보고 재무상담 활용 여부에 따라 베이비부머 소비자의 사회·인구학적 특성과 금융소비행동에서 어떤 차이를 나타내는지 분석하였다. 다음으로 재무상담 서비스 품질의 차원을 분류하고 한국 베이비부머 소비자들이 각 차원에 대해 중요하게 여기는 평가 기준에 따라 베이비부머 소비자는 어떻게 유형화되며, 각 유형을 구분해주는 재무상담 활용특성과 사회·인구학적 특성 및 금융소비행동 특성은 무엇인지를 연구하였다. 실증분석을 통한 본 연구의 결과, 재무상담 서비스 품질의 차원은 ‘실질적인 결과 품질’과 ‘감정적인 과정 품질’ 두 가지로 추출되었으며, 이 요인들을 바탕으로 베이비부머 소비자들을 세분화하여 ‘서비스 실리 추구형’, ‘서비스 민감형’, ‘서비스 둔감형’ 세 군집을 분류하여 각 재무상담 서비스 품질 평가 기준별 집단의 특성을 알아보았다. 본 연구의 3가지 연구 문제에 대한 연구결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 한국 베이비부머 소비자의 금융행동 중 재무상담 서비스 이용의 특성에서 재무상담 경험이 있는 응답자의 비율이 56.8%로 전체의 과반수 이상을 차지하여 베이비부머 금융 소비자들이 재무 설계와 관리에 상당한 관심이 있음을 알 수 있었다. 이를 통해 베이비부머만을 한정지어 조사한 본 연구의 결과는 상대적으로 연령층이 높으면 재무 관리 부분에 대한 필요와 관심도가 더 높아진다는 것을 미루어 짐작할 수 있었다. 재무상담 경험이 있는 응답자들은 ‘노후 설계’와 관련된 상담을 가장 많이 받았으며, 주식 펀드 등 ‘투자 자문’을 받아본 응답이 뒤를 이었다. 재무상담을 받아본 응답자들의 희망 상담분야는 ‘노후 설계’가 가장 많았으며, 다음으로 ‘절세’와 ‘상속 및 증여’를 비슷한 비중으로 답하였다. 은퇴 연령에 달한 베이비부머 세대들은 재무상담을 통해 본인의 노후 준비에 도움을 받고자 하는 욕구가 가장 크다는 것을 알 수 있었으며, 덧붙여 향후 희망하는 상담 부분에서 재무상담 경험이 있는 베이비부머 소비자의 ‘절세’와 ‘상속 및 증여’에 관한 요구가 증가하는 것 또한 길어진 노후에 위축되는 경제 활동으로 인해 기대 소득이 감소할 것에 대비한 세(稅)테크의 움직임으로 해석된다. 한편, 재무상담 경험이 없는 응답자들은 향후 희망하는 재무상담 분야로 ‘노후 설계’를 가장 많이 답하였으며, 다음으로는 ‘부동산 투자 자문’을 받고 싶어 하는 것으로 나타났다. 베이비부머 소비자의 금융 상품 보유 현황을 조사한 결과, 일반 예금 상품 보유자가 97.5%, 저축성 보험 및 개인연금을 보유한 응답자가 73.6%로 안전성 자산에 대한 선호가 높음을 알 수 있다. 응답자 개개인의 보유 상품별 투자 및 저축 금액의 비중을 본 연구에서는 알 수 없지만, 노후준비를 보다 안전성있는 금융상품으로 준비하고자 함은 짐작할 수 있었다. 또한 금융 상품 보유 목적에서도 ‘노후자금’이라는 응답이 가장 많아 한국 베이비부머 소비자의 금융 상품 투자 자금은 노후 대비 목적이 높다는 것을 알 수 있다. 보유 목적에 맞는 금융 상품의 선택 이유로는 ‘원금 보장성’과 ‘상품 이용 편의성’을 가장 많이 답하였는데, 그 목적과 이유를 연관지어 생각해보면 한국의 베이비부머 소비자는 은퇴 이후 노후에 사용할 금융 자산에 대해 안전하며, 덧붙여 투자 및 저축 기간이 적절하고 투자금 회수가 상대적으로 편리한 상품을 선호함을 읽을 수 있었다. 다음으로 재무상담 경험이 있는 베이비부머 소비자의 특성을 살펴보니, 그들은 재무상담 경험이 없는 응답자들에 비해 학력 수준이 높았으며, 본인이 인식하는 생활수준과 월평균 가계소득 및 월평균 가계지출 수준이 높았다. 금융 행동 특성에서는 재무상담 경험이 있는 집단은 그렇지 않은 집단과 달리 일반 은행 외에도 증권사나 투자신탁사를 주거래 금융기관으로 하는 비율이 높았으며 금융기관 방문 시 주 업무에서도 투자관련 업무를 본다는 응답자의 비율이 높았다. 이를 통해 투자 경험이 있는 베이비부머 세대 금융 소비자들이 재무상담 경험을 받을 확률이 높음을 읽을 수 있다. 금융 상품 보유 부분에서는 ‘저축성 보험 및 개인연금’ 상품과 펀드 및 주식 등 ‘투자 상품’이 통계적으로 유의한 차이를 나타냈다. 이는 일반적으로 노후 대비의 특성을 갖는 ‘저축성 보험 및 개인연금’ 상품과 ‘투자 상품’을 선택할 때 재무 전문가와의 상담 유무가 상당한 영향을 끼친다는 것을 알 수 있다. 본인이 인식하는 금융 거래 전문성의 경우 재무상담 경험이 있는 집단이 더 높게 나타나고, 재무상담 서비스 품질 평가 기준도 더 높은 점수를 나타내어 이들은 ‘실질적 결과품질’과 ‘감정적 과정품질’ 모두를 중시하며 서비스 품질에도 민감한 것을 알 수 있었다. 구체적으로는 ‘실질적 결과 품질’에 관한 점수가 더 높으며, 이는 재무상담 경험이 있는 소비자들이 재무목표 설정 및 그 목표달성에 실질적인 도움을 주는 재무상담사와의 상호작용을 중요하게 생각한다는 것을 나타낸다. 셋째, 재무상담 서비스 품질 평가 기준에 따른 베이비부머 세대 금융 소비자 구분은 오직 재무적 성과 달성만을 중시하는 ‘서비스 실리 추구형’과 성과와 함께 상담과정도 중시하는 ‘서비스 민감형’, 그리고 그렇지 않은 ‘서비스 둔감형’으로 나뉜다. 각 소비자 유형 구분에 영향을 미치는 요인으로는 학력, 월소득, 금융거래전문성, 재무상담 경험 유무와 상품 보유에서는 저축성 보험 및 개인연금이 유의한 차이가 나타났다. 본 연구는 은퇴 연령 도래와 함께 길어진 노후대비를 위해 재무 관리의 중요성이 커져있는 한국 베이비부머 소비자의 금융소비행동 특성과 실제 재무상담 경험 및 재무상담 서비스 품질 평가 기준을 연구하여 시대적으로 급증하는 재무상담 요구에 대한 기초 자료 마련을 목적으로 하고 있다. 이를 통해 은퇴를 앞둔 베이비부머 소비자의 이해 및 그들의 노후 설계를 위한 재무상담 서비스에 시사점을 줄 수 있을 것이라 기대한다.