돈에 대한 태도유형별 가계의 저축 및 지출행동

Abstract

The purpose of this study was to investigate househole's savings and expenditure behavior by money attitudes. In spite of differences of household's subjective characteristics are significant, little research has focused on their subjective characteristics regarding household's savings and expenditure behavior. In order to better understand household's use of money like savings or expenditure, it is necessary to consider the attitudes towards money. Hereupon, this research attempts to explore patterns of money attitudes, household's characteristics by money attitudes and household's savings and expenditure behavior by money attitudes. A survey of 398 household's in Seoul and it's metro-politan area was used. For analysis, Mean, Frequencies and Percentile procedure were computed. and Factor analysis was used for examining patters of money attitudes. Cluster analysis was used for classifying the household by money attitudes. The major results were as follows: 1. Patterns of money attitudes are divided into five patterns. Those are Measure of success, Means of pleasure, Security, Anxiety, Parsimony. 2. Five clusters was drawn by the factor analysis. So, they were named for five factors. High scores on the "Means of pleasure" cluster reflected a need to spend money to feel good. Compared to the other clusters, this cluster's average age was the lowest, the monthly average income was the highest, and this cluster was more professional and educated. Female was more than male. High scores on the "Security" cluster reflected a future rather than present-orintation with much concern for careful accounting of their money. This cluster had much savings and little expenditure. Compared to the others, this cluster was less professional. Male was more than female. High scores on "Parsimony" cluster reflected to have much parsimonous attitudes towards money. Compared to others, this couster's monthly expenditure was lowest, homeowership rate was the highest. High scores on "Mesure of success'' cluster reflected to the use of money to impress and influence others and as a symbol of success. Compared to the others, total asset and monthly expenditure were the highest. High score on "Anxiety" cluster reflected to have a anxiety related to money metters and a difficulty with the spending of money. Compared to the others, this cluster's average age was the highest, monthly average income was lowest and total amount of savings is the highest. 3. Household's savings and expenditure behavior by money attitudes showed the different characteristics. Cluster 1, Means of pleasure, invested large sums in stocks and private loan(including gye). This result indicated that this cluster prefer to high profitable asset. For the aspect of expenditure, this cluster spent more clothing, eating-out, incidentals than the other items. Cluster 2, Security, inclined to invest in safty asset. For the aspect of expenditure, this cluster did not much spend almost all items except food and education. Cluster 3, Parsimony, invested large sums in private loan(including gye). This result indicated that this cluster prefer to private and high profitable assets. For the aspect of expenditures, this cluster did not much spend in food and discretionary consumption expenditure. Cluster 4, Mesure of success, invested large sums in bank account. So this cluster inclined to have conservative investment attitudes. For the aspect of expenditure, this cluster spent more clothing, eating-out than the other items. Cluster 5, Anxiety, invested large sums in insurance. This result reflected their anxiety attitudes towards money. For the aspect of expenditure, this cluster spent more education than any other items. These results of this study can be attributed to develope financial goods and services considering household's characteristics and give valuable information to personal financial counselor.;본 연구는 가계의 저축과 지출행동을 살펴보는데 있어서 기존의 연구들이 간과해 왔던 가계의 선호를 반영하여 보다 개별 가계의 특성을 고려한 가계경제행동을 연구해 보고자 하였다. 이에 가계가 가계경제행동의 주축인 저축과 지출행동을 하는데 있어서 기본 수단인 돈에 대하여 가지고 있는 태도가 그들의 가치와 선호를 나타내 줄 수 있는 직접적이고도 구체적인 하나의 접근방법이 되므로 돈에 대한 태도 유형에 따른 개별 가계의 특성과 저축 및 지출행동을 분석하였다. 그리하여 가계가 취하는 비체계적인 경제행동을 포괄적으로 이해하는데 도움을 주고 나아가 가계경제행동을 연구하는데 주관적, 심리적 변수를 사용하여 보다 차별화된 가계의 특성을 고려한 연구의 가능성을 제시해 보고자 하였다. 연구를 위하여 수도권에 거주하는 가계를 대상으로 가구의 인구통계학적 특성과 돈에 대한 태도, 저축, 지출행동을 알아보기 위해 작성된 설문지를 배부하였으며 총 398 가계의 자료를 분석의 대상으로 하였다. 수집된 자료는 표본의 특성을 파악하기 위하여 기술통계분석을 하였다. 그리고 돈에 대한 태도 유형을 알아보기 위해 요인분석을 실시하여 몇가지 태도로 요약하였고 나뉘어진 태도 유형에 따라 가계를 분류하기 위한 방법으로 군집분석을 수행하였다. 본 연구의 주요 결과는 다음과 같다. 첫째, 우리나라 사람들의 돈에 대한 태도유형은 돈을 성공의 척도로여기는 유형, 감정충족의 도구로 여기는 유형, 미래의 안전의 도구로 여기는 유형, 돈에 대해 불안감을 가지고 있는 유형, 인색한 태도를 가지고 있는 유형의 다섯 가지로 나뉘어졌다. 둘째, 돈에 대한 태도에 따라 군집분석을 한 결과 각각의 요인별로 다섯 개의 군집이 추출되었으며 이는 요인의 특성을 살려 각각 돈을 감정축족의 도구, 미래의 안전의 도구, 인색한 태도, 성공의 척도, 불안의 원천으로 여기는 유형이라 명명하였다. 각 군집의 특성은 「돈을 감정 충족의 도구로 여기는 유형」은 돈을 감정이나 기분에 따라서 사용하는 유형으로 평균 연령은 가장 낮았으며 여성이 남성보다 많았다. 직업별로는 전문직 종사자가 많았으며 월평균 소득은 가장 많았고 교육수준도 높은 집단으로 나타났다. 「돈을 미래의 안전의 도구로 여기는 유형」은 돈을 미래의 안전을 도모하기 위한 수단으로 생각하여 계획적으로 돈을 사용하는 특성을 지닌 집단으로 이에 해당하는 가계의 수가 가장 많았으며 높은 저축수준과 낮은 지출수준을 보이는 것으로 나타났다. 남성이 여성보다 많았으며 비전문직 종사자가 많았고 교육수준별로는 고졸인 경우가 많은 것으로 나타났다. 「돈에 대해 인색한 태도를 지니고 있는 유형」은 돈에 대해 가지고 있는 태도 자체가 인색한 집단으로서 돈의 사용에 있어서 통제적인 행동을 취하는 유형이다. 이 유형에 해당하는 가계는 월평균 총지출이 가장 낮은 수준을 보였으며 여성이 남성보다 많았고 직업별로는 비전문직인 경우가 많았다. 교육수준은 고졸에 해당하는 사람이 많았으며 주택보유율은 가장 높은 수준인 것으로 나타났다. 「돈을 성공의 척도로 여기는 유형」은 돈을 많이 벌고 자산을 많이 소유하는 것을 인생의 성공으로 여기는 유형으로 자신의 성공을 타인에게 과시하기 위하여 돈을 사용하는 경향이 있다. 총 자산 수준과 월평균 총지출은 가장 높은 것으로 나타났고 여성인 경우가 더 많았으며 학력별로는 대졸이상인 사람이 가장 많은 것으로 나타났다. 「돈이 불안의 원천이라고 생각하는 유형」은 돈에 의지하면서도 잘 다루지 못하여 돈과 관련된 상황에서 걱정이나 불안을 많이 느끼는 유형으로 평균 연령은 가장 높게 나타났고 월평균 소득은 가장 낮은 수준이나 총저축액은 다섯개의 군집 가운데 가장 높은 것으로 나타났다. 주택보유율은 가장 낮은 보유율을 보이고 있었으며 남성이 여성보다 많았고 고졸인 경우가 가장 많은 것으로 나타났다. 세째, 돈에 대한 태도유형에 따른 가계의 저축 및 지출행동은 다음과 같은 특성을 보였다. 「돈을 감정충족의 도구로 여기는 유형」은 타 집단에 비해 주식에 많이 투자하고 있는 경향이 있었으며 사금융도 많이 이용하는 편으로 나타나 위험 부담이 있어라도 고수익을 주는 자산에 투자하는 경향을 나타내었다. 지출의 측면에서는 의복이나 신발, 외식비나 잡비와 같은 비목에 지출을 많이 하는 것으로 나타나 기분에 따라 충동적으로 지출하는 태도가 반영되어 있는 것으로 나타났다. 「돈을 미래의 안전의 도구로 여기는 유형」 은 안전자산을 중심으로 투자하는 경향을 나타내었으며 주식 투자율은 가장 낮았다. 비목별 월평균 지출상황에서는 식비와 교육비를 제외한 전 지출 비목이 전체 평균이나 그 이하의 지출 비율을 보이고 있어 근검 절약하는 태도가 반영되어 있음을 보여주었다. 「돈에 대해 인색한 태도를 지니고 있는 유형」은 사금융 보유율이 다른 집단에 비해 가장 높은 수준을 나타내고 있어 주변 사람들을 통한 계나 이자율을 비교적 자유롭고 높게 책정할 수 있는 사채를 선호하는 것으로 나타났다. 지출에 있어서는 필수재인 식비의 지출비율이 타 집단에 비해 낮게 나타났고 선택재에 해당하는 비목에 대한 지출비율이 가장 낮은 것으로 나타나돈에 대한 인색한 태도가 반영되어 있었다. 「돈을 성공의 척도로 여기는 유형」은 은행저축을 보유한 비율이 다섯개의 군집중 가장 높고 위험자산에의 투자율이 타 집단보다 낮아 수익성 보다는 안전성을 지향하는 보수적 투자자세를 가지고 있다고 볼 수 있다. 지출행동은 타인에게 드러나는 비목인 의복이나 신발, 외식비에 지출을 많이 하고 있어 과시적 태도나 체면중시적 성향이 반영되어 있음을 나타내었다. 「돈을 불안의 원천으로 여기는 유형」은 다른 집단에 비해 보험 보유율이 가장 높은 것으로 나타나 돈에 의지하면서도 잘 다루지 못하는 불안감이 유사시를 대비하는 방편으로 보험을 많이 택하는 행동이 반영되어 나타난 것으로 볼 수 있다. 지출행동에 있어서는 타 군집에 비하여 교육비에 대한 지출이 많은 것이 이 유형의 특성으로 나타났다. 이상과 같은 결과는 돈에 대한 태도 유형에 따라서 돈을 사용하는 행태가 다름을 보여줌으로서 개별 가계의 경제행동을 연구하는데 인구 통계학적 특성과 아울러 돈에 대한 태도를 고려할 필요가 있음을 시사하였다. 그러므로 가계의 성향을 고려한 금융상품 및 금융서비스의 개발과 고객지향적 재무계획 서비스를 위한 재무 상담자나 재정관련 교육 프로그램 개발자에게 유용한 정보를 제공 할 수 있을 것으로 사료된다.