고등학생의 금융이해 정도가 소비행태에 미치는 영향

Abstract

최근 전 세계적으로 금융위기와 경기침체를 겪게 되면서 금융 및 경제교육의 중요성이 다시금 강조되고 있다. 금융은 평생 동안 개인의 생활과 직접적인 연관성이 있으며, 학교 졸업 후 사회에 진출하면 바로 부딪칠 수 있는 문제들인 점을 고려해보면 금융교육은 청소년들에게 꼭 필요한 교육이라고 할 수 있다. 청소년에 대한 체계적인 금융교육은 미래의 경제활동에 필수적인 금융에 대한 이해를 높여 계획적인 소비를 할 수 있게 하는데 매우 중요한 역할을 담당하며, 개인의 금융경제지식을 높이는 실질적인 경제교육은 개인과 경제 성장 모두에 긍정적인 영향을 끼칠 것이다. 본 연구에서는 금융경제지식수준이 소비행태에 미치는 영향에 대해 알아보고자 했으며, 금융이해력 테스트를 통해 조사자의 금융경제지식 정도를 확인하고자 했다. 본 연구는 고등학생의 금융이해력과 소비행태간의 유의한 상관관계가 있는지에 대해서 확인하고자 한다. 금융이해력 테스트를 통해 금융경제지식을 측정하고, 소비행태는 비계획적 소비로 과시소비, 충동소비, 모방소비의 3개 하위영역으로 측정하여 금융이해도에 따라 비계획적 소비와 비계획적 소비의 하위영역인 과시소비, 충동소비, 모방소비에 어떠한 영향을 미치는지 보고자 한다. 본 연구의 가설은 다음과 같다. <가설 1> 금융이해도 점수가 높을수록 비계획적 소비성향이 낮아질 것이다. <가설 2> 금융이해도 점수가 높을수록 비계획적 소비 하위영역인 과시소비, 충동소비, 모방소비성향이 낮아질 것이다. 자료 수집을 위하여 총 450부의 설문지를 서울, 경기, 인천지역의 고등학교에 배부하였고, 이 중 통계처리를 하기에 적합하지 않은 응답지를 제외하고 417명의응답자료를 가지고 분석을 실시하였다. 수집된 자료는 SPSS 12.0 프로그램을 사용하여 연구문제에 따라 기술적 통계치를 산출하였고, 각 변인에 따른 집단 비교를 위해 평균비교분석, 주요 변인에 대한 영향력을 살펴보기 위해 가변수를 이용한 회귀분석을 실시하였다. 본 연구의 결과는 다음과 같다. 첫째, 금융이해도 테스트는 2009년 금융감독원에서 전국 고등학생을 대상으로 실시한 55.3점과 유사하게 100분위 점수로 환산했을 때 52.1점으로 나타났다. 금융이해도 테스트의 각 영역별 정답률을 확인해 봤을 때 자금관리의 이해관련 문항에 대한 평균 정답률62.83%으로 전체 평균보다 높게 나타난 반면, 나머지 3개 영역인 소득의 이해(50.26%), 저축과 투자의 이해(49.37%), 지출과 신용의 이해(51.36 %)의 정답률은 전체 평균보다 낮으며, 대체로 유사한 수준의 점수대를 보이고 있다. 둘째, 금융이해도 검사의 경우 남학생인 경우, 계좌보유 및 금융거래 경험이 있는 경우, 용돈기입장을 작성하는 경우에 금융이해도 점수가 높은 것으로 나타났다. 계좌보유 및 금융거래 경험이 있는 학생이 그렇지 않은 학생보다 금융이해도 점수가 높은 것으로 나타났는데, 이는 효과적인 금융교육을 위해서는 이론중심의 학습보다는 실질적인 금융 경험이 중요하다는 것을 시사 하는 것이다. 보다 실질적인 금융 경험을 제공해 줄 수 있는 다양한 현장 연계 교육 방안이 강구되어야 할 필요가 있다. 또한 용돈기입장을 작성하는 경우와 작성하지 않는 경우에 따라 금융이해도 점수 차이가 나타나는 예에서 알 수 있듯이, 금융경제교육은 학교 뿐만 아니라 가정에서도 지속적이고 실질적인 교육으로 연결시키는 것이 중요하다. 부모의 관심 아래 용돈기입장 작성과 같은 계획적인 소비습관이 형성되기 시작하는 청소년기에 올바르고 체계적으로 전달되는 금융경제교육은 미래의 소득 및 경제활동에서 계획적이고 적극적으로 대응할 수 있는 능력을 향상시켜 줄 수 있다. 셋째, 금융이해도 점수와 소비행태를 측정하는 문항과의 회귀분석결과 금융이해도 점수가 높을수록 비계획적 소비성향이 낮다는 가설이 입증 되었다. 개인의 특성과 가정환경 등에 대한 통제변인들 중 비계획적 소비에 대해서는 용돈기입장 작성, 월 평균 용돈액수, 어머니의 직업이 유의미한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 이 중 용돈기입장을 작성하지 않는 경우가 비계획적 소비를 하는 것으로 나타났고, 월 평균용돈이 5만원 이상인 경우 5만원 미만인 경우보다 비계획적 소비를 하는 것으로 나타났다. 어머니의 직업은 단순노무·서비스직일수록 비계획적 소비를 하는 것으로 나타났다. 용돈기입장 작성과 월평균 용돈액수의 변수가 비계획적 소비 성향에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났는데, 이는 청소년들이 용돈을 올바르게 관리할 수 있도록 체계적인 교육이 이루어져야 함을 시사 하는 것이며, 이에 대하여 특히 부모들로 하여금 자녀용돈관리의 필요성을 분명히 인식하여 효율적인 용돈사용이 되도록 이끌어주어야 하겠다. 넷째, 비계획적 소비의 하위영역인 과시소비, 충동소비, 모방소비의 각 영역별로 금융이해도 점수와 회귀분석을 실시한 결과 금융이해도 점수가 높을수록 과시소비, 충동소비, 모방소비 성향이 낮은 것으로 나타나 본 연구의 가설이 입증되었다. 개인의 특성과 가정환경 등에 대한 통제변인들 중 과시소비에 유의미한 영향을 미치는 변수들을 살펴본 결과, 용돈기입장 작성, 월 평균 용돈, 가구 월평균 소득, 아버지의 학력으로 나타났으며, 용돈기입장을 작성하지 않는 경우가, 월 평균 용돈이 5만원 이상인 경우가, 가구 월평균 소득이 300만원 이상인 경우가, 아버지의 학력이 초대졸 이상인 경우가 과시소비를 하는 것으로 나타났다. 개인의 특성과 가정환경 등에 대한 통제변인들 중 충동소비에 유의미한 영향을 미치는 변수로는 성별, 어머니의 직업으로 나타났으며, 여학생인 경우가, 어머니의 직업이 단순노무·서비스직일수록 충동소비를 하는 것으로 나타났다. 개인의 특성과 가정환경 등에 대한 통제변인들 중 모방소비에 유의미한 영향을 미치는 변수로는 용돈기입장 작성이며, 용돈기입장을 작성하지 않는 경우가 용돈기입장을 작성하는 경우보다 모방소비를 하는 것으로 나타났다. 다섯째, 금융이해도 점수의 하위 영역인 소득의 이해, 저축과 투자의 이해, 자금관리의 이해, 지출과 신용의 이해와 비계획적 소비 및 비계획적 소비의 하위영역인 과시소비, 충동소비, 모방소비의 각 영역별로 회귀분석을 실시한 결과 소득의 이해 영역 점수가 높을수록 과시소비성향이 낮은 것으로 나타났으며, 저축과 투자의 이해 영역의 점수가 높을수록 비계획적 소비, 과시소비성향이 낮은 것으로 나타났다. 또한 자금관리의 이해 영역 점수가 높을수록 비계획적 소비, 과시소비, 모방소비 성향이 낮은 것으로 나타났으며, 지출과 신용의 이해 영역 점수가 높을수록 비계획적 소비, 과시소비, 충동소비 성향이 낮은 것으로 나타났다. 이상의 연구 결과를 통해 본 연구의 주요가설인 금융이해도가 비계획적 소비와 비계획적 소비의 하위영역인 과시소비, 충동소비, 모방소비에 유의미한 영향을 미침을 확인해 보았으며, 금융이해도가 높은 학생은 낮은 학생에 비해서 비계획적 소비와 하위영역인 과시소비, 충동소비, 모방소비 성향이 낮게 나타나고 있음을 입증할 수 있다. 본 연구를 기초로 금융교육의 중요성과 필요성에 대한 지각이 이루어지기 바라며, 이를 바탕으로 고등학생들이 체계적인 금융경제지식의 함양을 통해 건전한 신용관리와 계획적인 경제생활을 할 수 있도록 심층적이고 다각적인 후속 연구들이 이루어지기를 기대한다.;When it’s considered that finance is directly related to an individual’s life throughout one’s life and is the issue students will face right after graduation and entry in society, financial education is required for teenagers. Systematic financial education for teenagers plays an important role to enhance their understanding of finance, which is essential for future economic activities, and consume according to a plan. This research examines the influence of financial and economic knowledge on consumption behaviors, and the subjects’ financial and economical knowledge was checked through a test on their understanding of finance. The hypothesis of this research is as follows. <Hypothesis 1> The higher the score of financial understanding is, the lower the propensity to consume without a plan will become. <Hypothesis 2> As the score of financial understanding gets higher, the disposition of the subordinate areas of consumption without a plan, that is, consumption for demonstration, impulse consumption and imitative consumption, will disappear. The results of this research are as follows. First, the result of 52.1 was similar to the test result of 55.3, which was conducted targeting national high school students to find out their financial understanding by Financial Supervisory Service in 2009. Second, in case of the financial understanding test, male students who experienced possessing a bank account and financial transactions, and who wrote in an allowance entry book displayed a high score of financial understanding. The students with the experiences of bank account possession and financial transactions turned out to have higher score than those without such experiences, which implies that substantial financial experience is more important than theoretical learning for effective financial education. Third, when the financial understanding test score and the questions measuring consumption behaviors were analyzed through regressive analysis, the hypothesis that a student with higher financial understanding score tends to consume more intentionally. Among the control variables, such as personal features and a home background, writing in an allowance entry book, average amount of monthly allowance and mothers’ jobs were proved to have a meaningful influence on the consumption without a plan. Fourth, the students of higher financial understanding score turned out to have lower propensity to consume to show off, impulsively and to imitate, so the hypothesis of this research was verified. When the variables with a meaningful influence on the consumption for demonstration were examined among the control variables of personal features and a home background, etc., they were proved to be writing in an allowance entry book, average allowance a month, average income of a household a month and fathers’ academic backgrounds. The variables affected the impulsive consumption meaningfully were gender and mothers’ jobs, and the variables influencing imitative consumption turned out to be writing in an allowance entry book.